Kluczowe pytanie nie brzmi, czy masz zaległość, tylko czy jest objęta układem ratalnym i czy układ jest realizowany.
Co ma znaczenie
To temat, w którym przedsiębiorcy najczęściej milczą aż do momentu, w którym i tak wychodzi na jaw.
Mam dług w ZUS, więc żaden bank ze mną nie porozmawia.
Część instytucji rzeczywiście odrzuca takie wnioski od razu, ale nie wszystkie. Niektóre akceptują zaległość objętą układem ratalnym, który jest realizowany, a część finansuje firmy z zaległościami przy odpowiednim zabezpieczeniu. Zaczynamy od ustalenia, w której z tych kategorii mieści się Twoja sprawa.
Nie powiem o zaległości, może nie sprawdzą.
Sprawdzą, bo prawie każda instytucja wymaga zaświadczenia przed uruchomieniem środków. Zatajenie kończy się odmową na ostatnim etapie, po tygodniach pracy i kolejnym zapytaniu w BIK. Powiedziane na początku, pozwala od razu wybrać instytucję, która taką sytuację akceptuje.
Najpierw spłacę ZUS, dopiero potem pójdę po kredyt.
To dobry plan, o ile masz z czego spłacić. Gdy nie masz, sytuacja się zapętla, bo zaległość rośnie o odsetki i blokuje dostęp do finansowania. W odpowiednich przypadkach da się pozyskać środki, którymi porządkuje się zaległość, a dopiero potem wrócić do standardowej oferty bankowej.
Układ ratalny to to samo co zaległość, nic nie zmienia.
Zmienia bardzo dużo. Układ ratalny oznacza formalne porozumienie z ZUS i harmonogram spłat, a jego terminowa realizacja pokazuje instytucji, że sytuacja jest pod kontrolą. Wiele instytucji, które odrzucają otwartą zaległość, akceptuje realizowany układ.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Bank traktuje zaległości publicznoprawne poważniej niż zwykłe zobowiązania, bo mają pierwszeństwo w egzekucji i mogą sięgnąć po majątek firmy przed innymi wierzycielami.
Część instytucji wymaga zaświadczenia z ZUS już przy składaniu wniosku, inne dopiero przed uruchomieniem środków, a niektóre akceptują zaświadczenie o uregulowanym układzie ratalnym. Ta różnica decyduje o tym, gdzie w ogóle warto składać wniosek, więc ustalamy ją na początku.
Otwarta zaległość, wobec której nie ma żadnego porozumienia, to dla większości banków sytuacja dyskwalifikująca. Podpisanie układu ratalnego i kilka miesięcy jego realizacji potrafi zmienić obraz sprawy diametralnie, dlatego często zaczynamy właśnie od tego kroku.
Nawet przy uregulowanej starej zaległości nieregularne opłacanie bieżących składek jest czytelnym sygnałem problemów z płynnością. Instytucja patrzy nie tylko na przeszłość, ale na to, czy firma daje sobie radę teraz. To bywa łatwiejsze do naprawienia niż sama zaległość.
Gdy sprawa trafiła już do egzekucji, wybór instytucji zawęża się drastycznie, a przy zajęciu rachunku firmowego praktycznie się zamyka. Wtedy rozmowa zaczyna się od tego, czy da się doprowadzić do umorzenia postępowania, bo dopiero to otwiera drogę do finansowania.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaOd 84 000 zł zaległości do uporządkowanej sytuacji.
Firma produkcyjna miała 84 000 zł zaległości w ZUS, narosłych w okresie, gdy dwóch dużych odbiorców zapłaciło z kilkumiesięcznym opóźnieniem.
Bieżące składki firma opłacała już regularnie, ale stara zaległość nie była objęta żadnym układem. Trzy banki odmówiły, wymagając zaświadczenia o niezaleganiu przy składaniu wniosku.
Najpierw wniosek do ZUS o rozłożenie zaległości na raty i trzy miesiące terminowej realizacji układu. Potem finansowanie w instytucji akceptującej realizowany układ ratalny, częściowo przeznaczone na jednorazowe zamknięcie pozostałej części zaległości.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Kolejność była kluczowa: układ ratalny, kilka miesięcy jego realizacji, dopiero potem wniosek. Odwrotna kolejność kończyła się odmowami.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Przy zaległościach publicznoprawnych najczęściej sprawdza się połączenie dwóch rzeczy: środków na uporządkowanie długu i instrumentu, który nie wymaga zaświadczenia na starcie.
Środki na spłatę ZUS lub US
W odpowiednich przypadkach da się pozyskać środki, którymi porządkuje się zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego, a dopiero potem wraca do standardowej oferty bankowej. Kolejność ma tu znaczenie, bo z otwartą zaległością większość banków nie rozmawia.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Sprawdzamy trzy rzeczy: wysokość zaległości, czy jest objęta układem ratalnym i czy wszczęto egzekucję. Od tego zależy, które instytucje w ogóle rozpatrzą wniosek, bo wymagania co do zaświadczeń różnią się między nimi zasadniczo.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości przy zaległościach składkowych.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
