Dochód firmy w rozumieniu banku i dochód firmy w Twoim rozumieniu to zwykle dwie różne liczby. Zaczynamy od sprawdzenia, gdzie się rozjeżdżają.
Sprawdzamy w Twojej firmie
Większość nieporozumień bierze się stąd, że firma patrzy na gotówkę na koncie, a bank na wynik w księgach.
Mam pieniądze na koncie, więc mam zdolność.
Bank nie liczy zdolności ze stanu konta, tylko z dochodu wykazanego w księgach albo w zeznaniu rocznym. Firma z dobrą gotówką i niskim dochodem księgowym wygląda w tym rachunku słabo. Dlatego przed wnioskiem sprawdzamy nie saldo, tylko to, co pokazują dokumenty finansowe.
Optymalizuję podatki, to przecież dobrze świadczy o firmie.
Dla urzędu skarbowego być może, dla banku niekoniecznie. Im niższy wykazany dochód, tym niższa policzona zdolność. To realny koszt optymalizacji, o którym warto wiedzieć wcześniej niż w momencie składania wniosku. Przy planowanym finansowaniu czasem opłaca się zaplanować rok inaczej.
Skoro księgowa mówi, że firma ma się dobrze, bank to zobaczy.
Bank widzi liczby, nie kontekst. Jednorazowy zakup maszyny, spłacony w tym roku dług albo nietypowy koszt trzeba pokazać osobno i wyjaśnić, inaczej analityk potraktuje je jako stały poziom kosztów firmy. Pomagamy przygotować takie wyjaśnienie razem z dokumentami.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Przy działalności gospodarczej sposób prowadzenia księgowości potrafi zaniżyć wynik bardziej niż realna kondycja firmy. To da się pokazać instytucji, ale trzeba wiedzieć czym.
Amortyzacja to koszt księgowy, przy którym z firmy nie wypływa gotówka. Mimo to obniża dochód, z którego bank liczy zdolność. Część instytucji dodaje ją z powrotem do wyniku, część nie. Przy firmie z leasingowanym sprzętem albo z halą różnica bywa większa niż cała rata wnioskowanego kredytu.
Przy ryczałcie w ewidencji widać przychód, ale nie widać kosztów, więc bank nie ma z czego policzyć realnego dochodu i przyjmuje własny wskaźnik dla branży. Bywa on znacznie niższy od faktycznej marży. Sprawdzamy, które instytucje stosują korzystniejsze wskaźniki dla Twojego rodzaju działalności.
Zakup maszyny, remont albo odpis wrzucony w koszty jednego roku potrafi zbić wynik tak, że firma wygląda na nierentowną. To sytuacja przejściowa, ale trzeba ją opisać i udokumentować, bo sam wydruk z księgi jej nie tłumaczy.
Zawieszenie działalności, przekształcenie w spółkę albo zmiana PKD potrafi zresetować staż firmy w oczach banku, nawet gdy prowadzisz tę samą działalność od lat. Sprawdzamy, które instytucje liczą ciągłość, a nie datę wpisu.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaOd zerowej zdolności do 250 000 zł na maszynę.
Zakład produkcyjny chciał kupić maszynę. Wynik za poprzedni rok był bliski zeru, więc bank wyliczył zdolność na poziomie uniemożliwiającym finansowanie.
Na wynik złożyły się dwie rzeczy: amortyzacja hali i jednorazowy remont dachu wrzucony w koszty tego samego roku. Realnie firma zarabiała, ale w księgach tego nie było widać.
Przygotowanie zestawienia pokazującego wynik po skorygowaniu o amortyzację i koszt jednorazowy, z dokumentami potwierdzającymi remont. Wniosek trafił do instytucji, która przy ocenie uwzględnia takie korekty i finansuje zakup maszyny leasingiem.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Nie zmieniliśmy niczego w firmie. Zmienił się sposób pokazania jej wyniku i dobór instytucji, która ten sposób akceptuje.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Przy słabym wyniku w księgach najpierw sprawdzamy instrumenty, które nie opierają się wyłącznie na dochodzie, a dopiero potem klasyczny kredyt.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Na rozwój i większe zakupy
Maszyna, nieruchomość, rozbudowa zaplecza. Przy inwestycji liczy się nie tylko dzisiejszy wynik firmy, ale też to, co inwestycja ma przynieść. Pomagamy pokazać ten rachunek instytucji finansującej.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Sprawdzamy, co obniża wykazany dochód: amortyzacja, koszty jednorazowe, forma opodatkowania. Przy ryczałcie ustalamy, jaki wskaźnik dochodowości przyjmie dla Twojej branży każda z instytucji, bo różnice bywają znaczące.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości przy ocenie wyniku działalności.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
