Zdolność kredytowa to nie jedna liczba, tylko wynik konkretnego wzoru konkretnej instytucji. Zmienia się wzór, zmienia się wynik.
Z czym do nas przychodzą
Brak zdolności brzmi jak ostateczna diagnoza firmy. W praktyce jest wynikiem jednego wzoru w jednej instytucji.
Nie mam zdolności kredytowej, więc nigdzie nic nie dostanę.
Zdolność nie jest cechą firmy, tylko wynikiem wyliczenia konkretnego banku. Instytucje różnią się tym, jak traktują amortyzację, koszty jednorazowe, dochód z kilku źródeł i bufor na wzrost stóp. Ta sama firma bywa oceniona w dwóch bankach zupełnie inaczej.
Skoro jeden bank odmówił, kolejne policzą tak samo.
Nie ma jednego wzoru na zdolność. Są wewnętrzne polityki ryzyka, które każda instytucja ustala sama i zmienia w czasie. Dlatego zamiast składać wnioski po kolei i zbierać odmowy, najpierw sprawdzamy, gdzie Twoja sytuacja w ogóle mieści się w kryteriach.
Muszę poczekać rok, aż poprawią się wyniki firmy.
Czasem faktycznie warto poczekać, ale nie zawsze i nie rok. Część rzeczy da się poprawić w kilka tygodni: zamknąć nieużywany limit, spłacić drobne zobowiązanie, zmienić moment składania wniosku przy sezonowości. Sprawdzamy, czy w Twoim przypadku czekanie coś zmieni, czy tylko opóźni sprawę.
Bez zdolności zostaje mi tylko drogie finansowanie pozabankowe.
Pozabankowe to jedna z opcji, nie jedyna. Leasing ocenia się inaczej, bo zabezpieczeniem jest przedmiot, a przy faktoringu liczy się głównie wiarygodność Twojego kontrahenta. Zanim zaproponujemy droższe rozwiązanie, sprawdzamy tańsze i mówimy wprost, ile które kosztuje.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Pod jednym zdaniem o braku zdolności kryje się kilka zupełnie różnych sytuacji. Każda ma inne wyjście, dlatego zaczynamy od ustalenia, która dotyczy Twojej firmy.
Firma obraca dużymi kwotami, a po odjęciu kosztów zostaje niewiele. Bank liczy zdolność z dochodu, nie z obrotu, więc widzi coś zupełnie innego niż Ty. Sprawdzamy, które instytucje uwzględniają w rachunku amortyzację i koszty jednorazowe, bo to potrafi zmienić wynik bez zmiany czegokolwiek w firmie.
Do wyliczenia zdolności bank dolicza bufor na wzrost stóp procentowych i przyjmuje maksymalne obciążenie z posiadanych limitów, nawet jeśli ich nie używasz. Przy karcie i limicie w koncie potrafi to zjeść całą zdolność. Sprawdzamy, co da się zamknąć albo zmniejszyć przed złożeniem wniosku.
Część banków liczy zdolność dopiero od pełnego roku obrotowego, a niektóre od dwóch lat. Przy młodszej firmie nie chodzi o to, że wynik jest zły, tylko że nie ma z czego go policzyć. W takich sytuacjach zwykle szybciej dochodzi się do celu leasingiem albo faktoringiem niż kolejnym wnioskiem kredytowym.
Firma zarabia w kilka miesięcy w roku, a wniosek trafił akurat na dołek. Średnia z ostatnich trzech miesięcy pokazuje wtedy obraz, który nie ma nic wspólnego z rocznym wynikiem. Sprawdzamy, które instytucje liczą z pełnego roku i kiedy warto poczekać kilka tygodni ze złożeniem wniosku.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaOd odmowy w dwóch bankach do 180 000 zł.
Firma usługowa z dobrym obrotem potrzebowała środków na zatowarowanie przed sezonem. Dwa banki odmówiły, wskazując brak zdolności kredytowej.
W kosztach siedziała wysoka amortyzacja dwóch leasingowanych maszyn, a do tego karta firmowa z limitem 40 000 zł, prawie nieużywana. Bank doliczał do obciążenia pełny limit karty, a amortyzacji nie dodawał z powrotem do dochodu.
Zamknięcie nieużywanej karty i złożenie wniosku w instytucji, która przy wyliczaniu dochodu uwzględnia amortyzację. Bez zmiany czegokolwiek w samej firmie zdolność wyliczona przez tę instytucję była dodatnia.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Kluczowa była nie poprawa wyniku firmy, tylko dobór instytucji, która liczy dochód w sposób pasujący do struktury kosztów tej działalności.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Nie każde finansowanie liczy zdolność tak samo. Przy leasingu zabezpieczeniem jest przedmiot, przy faktoringu liczy się kontrahent, a przy kredycie sam wynik firmy. Dlatego przy niskiej zdolności kolejność sprawdzania ma znaczenie.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Analizujemy raport BIK, strukturę obciążeń i wynik finansowy, żeby ustalić, który element obniżył zdolność: limity w kartach, bufor na wzrost stóp, sposób liczenia dochodu czy zbyt krótki staż. Bez tego kolejny wniosek jest zgadywaniem.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości, które słyszymy na pierwszej rozmowie.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
