Odmowa to decyzja jednej instytucji na podstawie jej własnej polityki ryzyka. Nie jest opinią o Twojej firmie ani wyrokiem obowiązującym wszędzie.
Co robimy po odmowie
Odmowa boli i łatwo wyciągnąć z niej wnioski dalej idące, niż na to zasługuje.
Bank odmówił, czyli moja firma jest w złym stanie.
Odmowa mówi o dopasowaniu do polityki ryzyka konkretnej instytucji, a nie o kondycji firmy. Zdrowe, rentowne przedsiębiorstwa dostają odmowy, bo działają w wykluczonej branży, mają za krótki staż albo strukturę kosztów, której dany model nie lubi. To informacja o banku równie mocno jak o Tobie.
Odmowa jest zapisana i wszystkie banki ją zobaczą.
Sama decyzja odmowna nie jest wpisywana do żadnego wspólnego rejestru. W BIK widoczne jest zapytanie kredytowe, czyli fakt, że firma pytała o finansowanie, ale nie to, jak wniosek się zakończył. Problemem jest więc nie jedna odmowa, tylko seria zapytań w krótkim czasie.
Mój bank mnie zna od lat, jeśli on odmówił, to sprawa jest beznadziejna.
Długa relacja z bankiem nie oznacza łagodniejszych kryteriów, bo decyzję i tak podejmuje model scoringowy i polityka ryzyka, nie znajomość z doradcą. Instytucja, która nie zna Cię wcale, ale ma kryteria pasujące do Twojego profilu, bywa łatwiejszą drogą niż wieloletni bank.
Pośrednik i tak wyśle mój wniosek do wszystkich banków.
Nie u nas i nie powinien nigdzie. Rozsyłanie wniosku po kilkunastu instytucjach generuje serię zapytań w BIK i psuje historię firmy na miesiące. Najpierw ustalamy, gdzie sprawa ma realne szanse, a wniosek składamy tam, gdzie ma sens.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Bank rzadko podaje szczegółowy powód, ale przyczyny powtarzają się na tyle regularnie, że da się je ustalić z dokumentów.
Najczęstszy powód. Nie oznacza, że firma jest w złej kondycji, tylko że wzór tej konkretnej instytucji dał wynik niższy od wnioskowanej kwoty. Inna instytucja, licząca dochód inaczej, potrafi dojść do innego wniosku przy tych samych dokumentach.
Każdy bank ma własny próg scoringowy, poniżej którego wniosek odpada automatycznie, bez oceny przez człowieka. Wpisy, które w jednej instytucji dyskwalifikują, w innej mieszczą się w akceptowanym zakresie. Dlatego zaczynamy od sprawdzenia, co dokładnie widnieje w raporcie.
Instytucje wyłączają z finansowania całe branże, niezależnie od kondycji konkretnej firmy. Ta sama działalność bywa u jednego kredytodawcy na liście wykluczeń, a u innego w standardowej ofercie. To powód odmowy, na który sam przedsiębiorca nie ma żadnego wpływu.
Brakujący dokument, niewyjaśniona pozycja w księgach albo rozbieżność między deklaracją a wyciągiem potrafią zakończyć sprawę, choć sytuacja firmy była do zaakceptowania. To najbardziej frustrujący powód odmowy, bo w całości do uniknięcia.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaOd odmowy w macierzystym banku do 220 000 zł gdzie indziej.
Firma z dziesięcioletnią historią, prowadząca rachunek w tym samym banku od początku działalności, potrzebowała 220 000 zł na rozwój. Macierzysty bank odmówił.
Przedsiębiorca uznał odmowę za ostateczną, skoro bank znał go od dekady. Przyczyną było jednak wyłączenie jego rodzaju działalności z finansowania w polityce ryzyka tej instytucji, co nie miało nic wspólnego z kondycją firmy.
Sprawdzenie polityk kilku instytucji pod kątem tego konkretnego profilu działalności i złożenie jednego wniosku tam, gdzie ta branża jest finansowana standardowo. Dokumenty i wyniki firmy zostały te same.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Nie zmieniło się nic w firmie ani w dokumentach. Zmieniła się instytucja, której polityka pasowała do tej działalności.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Po odmowie warto sprawdzić nie tylko inne banki, ale też inne rodzaje finansowania. Część z nich w ogóle nie opiera oceny na tym, co zablokowało Twój wniosek.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Na rozwój i większe zakupy
Maszyna, nieruchomość, rozbudowa zaplecza. Przy inwestycji liczy się nie tylko dzisiejszy wynik firmy, ale też to, co inwestycja ma przynieść. Pomagamy pokazać ten rachunek instytucji finansującej.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Bank rzadko podaje szczegółowy powód, ale da się go odczytać z raportu BIK, struktury zobowiązań i wyników firmy. Czasem okazuje się, że przyczyną była polityka ryzyka wykluczająca Twoją branżę, czyli coś, na co kondycja firmy nie ma żadnego wpływu.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości po negatywnej decyzji banku.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
