BIK nie prowadzi żadnej czarnej listy. Prowadzi historię, a historię da się czytać na kilka sposobów i część wpisów po prostu się starzeje.
Co sprawdzamy w raporcie
Wokół BIK narosło więcej mitów niż wokół każdego innego elementu oceny kredytowej.
Jestem na czarnej liście BIK.
Taka lista nie istnieje. BIK gromadzi historię spłat i udostępnia ją instytucjom, ale nie wydaje żadnych decyzji ani nie oznacza nikogo jako wykluczonego. Decyzję podejmuje bank na podstawie własnej polityki ryzyka, a te polityki różnią się między instytucjami.
Wpisy w BIK zostają na zawsze.
Nie zostają. Dane o zobowiązaniach spłacanych terminowo widnieją przez określony czas, a informacje o opóźnieniach przetwarzane są przez okres wynikający z przepisów, zwykle do pięciu lat od wygaśnięcia zobowiązania. Wiek wpisu ma znaczenie: to samo opóźnienie sprzed czterech lat waży zupełnie inaczej niż sprzed czterech miesięcy.
Mogę wyczyścić BIK, są firmy, które to robią.
Prawdziwych danych nie da się usunąć i każda oferta czyszczenia historii powinna zapalić czerwoną lampkę. Usunąć da się wyłącznie wpis błędny, w trybie reklamacji, i to na wniosek złożony do instytucji, która go przekazała. Jeśli w raporcie jest pomyłka, pomagamy ją zakwestionować, ale nie obiecujemy usuwania faktów.
Sprawdzenie własnego raportu BIK obniża mi punkty.
Nie obniża. Pobranie raportu przez Ciebie samego to zapytanie własne i nie wpływa na ocenę. Znaczenie mają zapytania kredytowe składane przez instytucje przy rozpatrywaniu wniosków. Dlatego zawsze zachęcamy, żeby zacząć od pobrania własnego raportu, zanim ktokolwiek zacznie składać wnioski.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Nie każdy negatywny wpis waży tyle samo. Różnica między kilkudniowym opóźnieniem sprzed dwóch lat a niespłaconym zobowiązaniem sprzed miesiąca jest ogromna.
Raport pokazuje, ile dni opóźnienia miało każde zobowiązanie i kiedy. Opóźnienia do 30 dni bywają akceptowane przez wiele instytucji, powyżej 90 dni zawężają wybór wyraźnie. Znaczenie ma też, czy sytuacja się powtarzała, czy zdarzyła się raz.
Otwarta zaległość to inna sprawa niż historyczna. Dopóki zobowiązanie nie jest uregulowane, większość banków nie podejmie tematu. Zwykle zaczynamy więc od ustalenia, czy da się je zamknąć, bo bez tego kolejne wnioski nie mają sensu.
Chwilówki i pożyczki pozabankowe są widoczne w BIK także po spłacie. Banki czytają je jako sygnał, że firma miała problem z płynnością i sięgnęła po drogie finansowanie. Kilka takich wpisów potrafi zaważyć bardziej niż jedno spóźnienie w racie kredytu.
Brak wpisów bywa problemem tak samo jak wpisy negatywne, bo instytucja nie ma czego oceniać. Firma bez historii kredytowej jest dla modelu scoringowego niewiadomą. W takich sytuacjach zwykle zaczyna się od mniejszego produktu, który tę historię zbuduje.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaOd trzech negatywnych wpisów do finansowania 160 000 zł.
Firma transportowa potrzebowała środków na wymianę dwóch pojazdów. W raporcie BIK widniały trzy opóźnienia powyżej 60 dni sprzed dwóch lat, z okresu przestoju w działalności.
Wszystkie zobowiązania zostały spłacone, ale wpisy nadal były widoczne, a dwa banki odmówiły bez podania szczegółów. Do tego w raporcie były dwie pożyczki pozabankowe z tego samego okresu.
Przygotowanie wyjaśnienia okoliczności opóźnień razem z dokumentacją przestoju i dwuletnią historią terminowych spłat po tym okresie. Wniosek trafił do instytucji, która ocenia bieżącą sytuację firmy, a wpisy starsze niż dwa lata traktuje jako mniej istotne.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Zadecydowały dwie rzeczy: udokumentowana przyczyna opóźnień i dwa lata czystej historii po nich. Same wpisy nie zniknęły.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Przy negatywnych wpisach największe szanse dają instrumenty z zabezpieczeniem rzeczowym albo oparte na wiarygodności kontrahenta, a nie wyłącznie na scoringu.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Sprawdzamy, co dokładnie widnieje w raporcie: rodzaj wpisów, ich wiek, czy zobowiązania są spłacone i ile jest zapytań kredytowych. Wpis sprzed czterech lat waży zupełnie inaczej niż sprzed czterech miesięcy, a otwarta zaległość inaczej niż zamknięta.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości dotyczące historii kredytowej.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
