Kredyt jest tylko jednym z narzędzi i wcale nie zawsze najlepszym. Przy trudnej sytuacji często szybciej działa coś zupełnie innego.
Instrumenty, które sprawdzamy
Większość przedsiębiorców przychodzi po kredyt, bo to jedyne narzędzie, które zna z nazwy.
Potrzebuję kredytu, innych opcji nie ma.
Kredyt jest najbardziej znany, ale przy trudnej sytuacji często najtrudniejszy do uzyskania, bo opiera się wyłącznie na wyniku firmy. Faktoring ocenia Twojego kontrahenta, leasing zabezpiecza się przedmiotem, a konsolidacja w ogóle nie dokłada nowego długu, tylko przebudowuje istniejący. Zaczynamy od pytania, co dokładnie ma się zmienić, a nie od produktu.
Pozabankowe to zawsze naciąganie.
Finansowanie pozabankowe jest droższe od bankowego i to trzeba powiedzieć wprost. Ma sens jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. Traktowane jako stałe źródło pieniędzy potrafi wpędzić firmę w spiralę. Zawsze pokazujemy realny koszt przed decyzją.
Skoro sytuacja jest trudna, wezmę cokolwiek dostanę.
To najkosztowniejsze podejście. Instrument dobrany pod problem rozwiązuje go raz, a przypadkowy zwykle generuje kolejny. Różnica między faktoringiem a drogą pożyczką na tę samą kwotę potrafi wynieść kilkanaście tysięcy złotych w skali roku. Dlatego porównujemy koszty, zanim cokolwiek podpiszesz.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Wybór instrumentu zależy od tego, co dokładnie blokuje firmę. Ta sama kwota pozyskana w różny sposób kosztuje różnie i różnie wpływa na przyszłą zdolność.
Firma wystawiła faktury, kontrahenci zapłacą za 60 dni, a koszty trzeba pokryć teraz. To sytuacja dla faktoringu, nie dla kredytu: pieniądze pochodzą z należności, które już istnieją, a ocenie podlega głównie wypłacalność Twojego odbiorcy. Zwykle jest to też szybsze niż proces kredytowy.
Przy zakupie maszyny czy pojazdu leasing bywa dostępny tam, gdzie kredyt już nie, bo zabezpieczeniem jest sam przedmiot i instytucja ryzykuje mniej. To często pierwsza droga dla firmy z krótkim stażem albo słabszym wynikiem w ostatnim roku.
Gdy kłopotem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość zobowiązań, dokładanie kolejnego kredytu pogarsza sprawę. Rozwiązaniem jest wtedy przebudowa tego, co już jest: połączenie zobowiązań, wydłużenie okresu i obniżenie miesięcznego obciążenia.
Otwarta zaległość wobec ZUS albo urzędu skarbowego zamyka standardową ofertę bankową niezależnie od kondycji firmy. Tu kolejność jest odwrotna niż zwykle: najpierw środki na uporządkowanie zaległości, potem powrót po tańsze finansowanie bieżące.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaTrzy instrumenty zamiast jednego kredytu.
Firma usługowa potrzebowała łącznie około 300 000 zł: na spłatę drogich zobowiązań, na zakup sprzętu i na bieżącą działalność. Wnioskowała wcześniej o jeden duży kredyt i dostała odmowę.
Jeden wniosek na całość przekraczał zdolność firmy w każdej instytucji. Do tego łączył trzy zupełnie różne cele, co samo w sobie utrudniało ocenę ryzyka po stronie analityka.
Rozdzielenie sprawy na trzy niezależne instrumenty: konsolidacja drogich zobowiązań, leasing na sprzęt i limit faktoringowy na bieżącą płynność. Każdy element trafił do instytucji, która akurat ten rodzaj finansowania ocenia najkorzystniej.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Jeden wniosek na wszystko przekraczał zdolność. Rozbity na trzy dopasowane narzędzia zmieścił się w kryteriach.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Poniżej wszystkie rozwiązania, z których korzystamy. Który z nich ma sens w Twojej sprawie, wynika z tego, co dokładnie blokuje firmę, a nie z tego, który brzmi najlepiej.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Na rozwój i większe zakupy
Maszyna, nieruchomość, rozbudowa zaplecza. Przy inwestycji liczy się nie tylko dzisiejszy wynik firmy, ale też to, co inwestycja ma przynieść. Pomagamy pokazać ten rachunek instytucji finansującej.
Środki na spłatę ZUS lub US
W odpowiednich przypadkach da się pozyskać środki, którymi porządkuje się zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego, a dopiero potem wraca do standardowej oferty bankowej. Kolejność ma tu znaczenie, bo z otwartą zaległością większość banków nie rozmawia.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Ustalamy, co dokładnie blokuje firmę, bo od tego zależy instrument. Zamrożone pieniądze w fakturach to faktoring, za wysoka rata to konsolidacja, potrzebny sprzęt to leasing, otwarta zaległość publicznoprawna to najpierw jej uporządkowanie.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości przy wyborze rozwiązania.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
