Przy kilku zobowiązaniach naraz problemem rzadko jest ich suma. Problemem jest miesięczna rata, która nie mieści się w przepływach.
Co sprawdzamy
Zadłużenie budzi wstyd i to zwykle najgorszy doradca przy podejmowaniu decyzji.
Mam za dużo kredytów, żeby ktokolwiek ze mną rozmawiał.
Liczba zobowiązań mniej znaczy niż to, czy są obsługiwane terminowo i jaka jest ich łączna rata. Firma z pięcioma spłacanymi bez opóźnień zobowiązaniami bywa oceniana lepiej niż firma z jednym, ale zaległym. Zaczynamy od policzenia realnego obciążenia, a nie od liczby umów.
Konsolidacja to przyznanie się do porażki.
To zwykła operacja finansowa, którą robią też duże firmy, i nie ma w niej nic nadzwyczajnego. Sens ma wtedy, gdy obniża miesięczną ratę albo koszt odsetek. Kiedy z wyliczenia wychodzi, że wydłużenie okresu podniesie całkowity koszt bez realnej korzyści, mówimy o tym wprost.
Najpierw spłacę pozabankowe, potem pójdę do banku.
Zwykle nie da się tego zrobić w tej kolejności, bo właśnie na spłatę brakuje środków. Dlatego częściej działa jedna operacja: pozyskanie finansowania, które zamyka drogie zobowiązania, a potem, gdy historia w BIK to odzwierciedli, powrót do standardowej oferty bankowej.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Zadłużenie samo w sobie nie jest problemem, bo prawie każda firma z czegoś się finansuje. Problem zaczyna się przy określonych układach.
Kilka zobowiązań z krótkim okresem spłaty daje wysoką miesięczną ratę, choć łączna kwota długu nie jest duża. Firma zarabia, ale wszystko idzie na obsługę zadłużenia. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań i rozłożenia ich na dłużej, żeby odzyskać przestrzeń w miesięcznym budżecie.
Pożyczki pozabankowe brane na zakrycie bieżących dziur potrafią kosztować kilkukrotnie więcej niż kredyt bankowy i jednocześnie zamykają drogę do tańszego finansowania. Wyjście z tej pętli zwykle wymaga jednej operacji porządkującej wszystko naraz, a nie spłacania po kolei.
Nawet dobrze radząca sobie firma usłyszy odmowę, jeśli wskaźnik zadłużenia przekracza próg przyjęty przez instytucję. Kolejny kredyt nie przejdzie, dopóki obecne obciążenie nie zejdzie niżej. Dlatego zamiast dokładać, najpierw przebudowujemy to, co już jest.
Bywa, że firma ma zobowiązania i jednocześnie realną szansę na rozwój, na którą potrzebuje pieniędzy. W odpowiednich przypadkach da się połączyć obie rzeczy: skonsolidować dotychczasowe zadłużenie i przy tej samej operacji dobrać dodatkowe środki, o ile obniżona rata robi na nie miejsce.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaZ siedmiu zobowiązań do jednego i o 3 100 zł niższej raty.
Firma usługowa obsługiwała siedem zobowiązań: dwa kredyty bankowe, dwa leasingi i trzy pożyczki pozabankowe. Łączna miesięczna rata przekraczała możliwości firmy w słabszych miesiącach.
Pożyczki pozabankowe miały wysokie oprocentowanie i krótkie okresy spłaty, przez co generowały największą część raty przy najmniejszej części zadłużenia. Kolejne banki odmawiały ze względu na wskaźnik zadłużenia.
Konsolidacja zobowiązań pozabankowych i jednego kredytu w jedno zobowiązanie z dłuższym okresem spłaty. Leasingi zostały nietknięte, bo miały korzystne warunki i ich ruszanie nie miało sensu.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Całkowity koszt przy dłuższym okresie wzrósł i klient o tym wiedział przed podpisaniem. W tej sytuacji priorytetem było odzyskanie płynności miesiąc do miesiąca.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Przy dużym obciążeniu zaczynamy od przebudowy tego, co już jest. Dokładanie nowego zobowiązania do przeciążonego budżetu rzadko kończy się dobrze.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Zestawiamy wszystkie zobowiązania: kwotę, ratę, oprocentowanie i pozostały okres. Zwykle okazuje się, że największą część miesięcznej raty generują najmniejsze kwotowo zobowiązania pozabankowe, i to od nich zaczyna się porządkowanie.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości przy porządkowaniu zobowiązań.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
