Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność może wziąć jedno i drugie. Pytanie brzmi, co się bardziej opłaca, a odpowiedź zależy od kwoty i od tego, czy potrzebujesz odsetek w kosztach.
Podstawowa różnica
Kredyt gotówkowy bierzesz jako osoba prywatna. Bank ocenia Twój dochód osobisty, a przy działalności gospodarczej także jej wyniki, ale przez pryzmat Twojego dochodu, nie kondycji firmy.
Kredyt firmowy bierze firma. Bank ocenia obroty, rentowność, staż i historię działalności. Wymaga zwykle zamkniętego roku obrotowego.
Policzę oba warianty na Twoich liczbach, z uwzględnieniem podatków i wpływu na przyszłą zdolność. Często różnica jest większa, niż wynika z samego oprocentowania.
Umów rozmowęPorównanie
| Kryterium | Gotówkowy | Firmowy |
|---|---|---|
| Kto jest kredytobiorcą | Osoba prywatna | Firma |
| Ocena zdolności | Dochód osobisty | Wyniki firmy |
| Formalności | Minimalne | Sprawozdania, dokumenty |
| Czas do decyzji | Często tego samego dnia | Od kilku dni do kilku tygodni |
| Odsetki w kosztach | Nie | Tak, przy wydatku firmowym |
| Typowa kwota | Do kilkudziesięciu tysięcy | Bez sztywnego limitu |
| Wpływ na zdolność prywatną | Obniża | Obniża w mniejszym stopniu |
Podatki, czyli ukryta różnica w koszcie
To najczęściej pomijany element rachunku. Odsetek od kredytu gotówkowego nie zaliczysz do kosztów uzyskania przychodu, nawet jeśli pieniądze faktycznie poszły na firmę.
Odsetki od kredytu firmowego, przeznaczonego na cele działalności, są kosztem. Przy podatku liniowym 19 procent oznacza to, że państwo pokrywa niemal jedną piątą kosztu odsetek.
Policzmy 50 000 zł na trzy lata. Kredyt gotówkowy przy oprocentowaniu 12 procent to około 9 800 zł odsetek, w całości z własnej kieszeni. Kredyt firmowy przy 11 procent to około 8 900 zł, z czego przy liniówce odzyskujesz około 1 690 zł. Realny koszt: 7 210 zł wobec 9 800 zł.
Kiedy gotówkowy jest lepszym wyborem
Gdy kwota jest niewielka, a czas nagli. Gdy firma nie ma jeszcze zamkniętego roku i po prostu nie kwalifikuje się do kredytu firmowego, co opisuję w tekście o finansowaniu firmy w pierwszym roku. Gdy potrzeba ma charakter mieszany, prywatno-firmowy, i nie da się jej jednoznacznie przypisać do działalności.
Kiedy firmowy
Gdy kwota jest większa, a wydatek jednoznacznie firmowy. Gdy chcesz zachować zdolność prywatną na przyszłość, na przykład pod hipotekę. Gdy potrzebujesz limitu odnawialnego, a nie jednorazowej wypłaty.
Częsty błąd
Branie kredytu gotówkowego na wkład własny do kredytu inwestycyjnego. Bank zobaczy nowe zobowiązanie w BIK, a wkład sfinansowany długiem przestaje być wkładem własnym. To jeden z częstszych powodów odmowy przy skądinąd dobrych wnioskach.
Najczęstsze pytania
Czy przedsiębiorca może wziąć kredyt gotówkowy na firmę?
Tak, przy jednoosobowej działalności bank ocenia dochód osobisty i nie pyta o przeznaczenie środków. Problem w tym, że odsetek od takiego kredytu nie zaliczysz do kosztów uzyskania przychodu, nawet jeśli pieniądze poszły na firmę.
Który kredyt jest tańszy?
Po uwzględnieniu podatków zwykle firmowy. Przy 50 000 zł na trzy lata kredyt gotówkowy kosztuje około 9 800 zł odsetek z własnej kieszeni, a firmowy około 8 900 zł, z czego przy podatku liniowym odzyskujesz około 1 690 zł.
Czy kredyt firmowy obniża zdolność prywatną?
Tak, ale w mniejszym stopniu niż gotówkowy, bo obciąża przede wszystkim firmę. Jeśli planujesz w najbliższych latach hipotekę, warto to policzyć przed wyborem wariantu.
