Wkład własny to najczęstsza przeszkoda przy kredycie inwestycyjnym. Firma ma dobry biznesplan, rentowność i zamówienia, ale nie ma na koncie 300 000 zł, których oczekuje bank. Dobra wiadomość jest taka, że wkład własny to nie zawsze gotówka i nie zawsze 20 procent.
Ile banki naprawdę wymagają
Standard to 20 procent wartości netto inwestycji (to, ile taki kredyt kosztuje, opisuję osobno), ale rozrzut jest duży i zależy od tego, co kupujesz.
| Przedmiot | Typowy wkład | Dlaczego tyle |
|---|---|---|
| Nieruchomość komercyjna | 20-30% | Wysoka wartość, ale dobre zabezpieczenie |
| Maszyny i urządzenia | 10-20% | Same stanowią zabezpieczenie |
| Pojazdy | 10-20% | Płynny rynek wtórny |
| Wartości niematerialne, IT | 30-50% | Trudne do spieniężenia |
| Modernizacja, remont | 30-40% | Nie tworzy odrębnego zabezpieczenia |
Zestawmy razem wszystko, co możesz zaliczyć jako wkład własny. Często okazuje się, że jest go więcej, niż wynika z samego stanu konta. Sprawdzę też, czy zadziała poręczenie BGK.
Umów rozmowęCo liczy się jako wkład własny
To najczęściej niedoceniana część. Bank nie wymaga, żeby wkład był przelewem z konta.
Gotówka, wpłacona na poczet inwestycji, czyli wariant klasyczny.
Poniesione już nakłady. Jeśli kupiłeś działkę za 200 000 zł, a teraz budujesz na niej halę, ta działka jest wkładem własnym.
Środki trwałe wnoszone do projektu. Maszyna, którą już masz i która wchodzi w skład linii produkcyjnej, potrafi być zaliczona.
Prace własne. Przy inwestycjach budowlanych część banków uznaje udokumentowaną robociznę własnych pracowników.
Zaliczki i przedpłaty wpłacone dostawcy przed złożeniem wniosku.
Widziałem projekty, w których firma była przekonana, że nie ma wkładu, a po zestawieniu poniesionych już nakładów okazywało się, że ma go ponad 30 procent.
Jak obniżyć wymagany wkład
Poręczenie BGK
Gwarancje Banku Gospodarstwa Krajowego potrafią zastąpić brakujące zabezpieczenie i tym samym zmniejszyć oczekiwany wkład. To pierwsze narzędzie, o które warto zapytać.
Zabezpieczenie spoza inwestycji
Hipoteka na nieruchomości prywatnej albo innym majątku firmy zmienia rachunek ryzyka banku i często obniża wymagany wkład o kilka punktów.
Leasing zamiast kredytu na część majątku
Maszyny wzięte w leasing nie obciążają wkładu kredytowego, a kredyt bierzesz tylko na to, czego leasingować się nie da, jak roboty budowlane.
Leasing zwrotny
Sprzedajesz posiadany środek trwały firmie leasingowej, odzyskujesz gotówkę i używasz jej jako wkładu, korzystając nadal z tego środka.
Rozbicie inwestycji na etapy
Mniejszy pierwszy etap oznacza mniejszy wkład. Po jego zakończeniu masz historię realizacji, która ułatwia sfinansowanie kolejnego.
Czego nie robić
Przy zakupie lokalu albo hali warto zajrzeć do tekstu o kredycie firmowym na nieruchomość. Nie bierz też kredytu gotówkowego na wkład własny do kredytu inwestycyjnego. Bank to zobaczy w BIK, a wkład finansowany długiem przestaje być wkładem. To najczęstszy błąd, który potrafi przekreślić dobry wniosek.
Nie zawyżaj wartości wnoszonych środków trwałych. Rzeczoznawca to zweryfikuje, a rozbieżność podważa wiarygodność całego biznesplanu.
Kiedy brak wkładu nie jest problemem
Przy inwestycjach o wysokiej wartości zabezpieczenia i przewidywalnych przepływach, jak wynajęta już nieruchomość z podpisaną umową najmu, banki bywają dużo bardziej elastyczne. Liczy się wtedy zdolność projektu do samospłaty, a nie sama proporcja wkładu.
Najczęstsze pytania
Ile wkładu własnego wymaga bank przy kredycie inwestycyjnym?
Standardem jest 20 procent wartości netto, ale rozrzut sięga od 10 do 50 procent. Maszyny i pojazdy wymagają najmniej, bo same stanowią zabezpieczenie. Wartości niematerialne i remonty najwięcej, bo trudno je spieniężyć.
Czy wkład własny musi być gotówką?
Nie. Liczą się też poniesione już nakłady, na przykład kupiona wcześniej działka, środki trwałe wnoszone do projektu, zaliczki wpłacone dostawcy, a przy inwestycjach budowlanych część banków uznaje udokumentowane prace własne.
Czy można wziąć kredyt na wkład własny?
Nie należy tego robić. Bank zobaczy takie zobowiązanie w BIK, a wkład finansowany długiem przestaje być wkładem. To jeden z najczęstszych błędów, które przekreślają skądinąd dobry wniosek.
