Po odmowie najbardziej szkodzi pośpiech. Kolejny wniosek złożony od razu potrafi zamknąć drzwi, które jeszcze były otwarte.
Co robimy po kolei
Pierwsza reakcja bywa najkosztowniejsza. Warto wiedzieć, które odruchy szkodzą.
Złożę wnioski wszędzie, gdzieś w końcu przejdzie.
To najdroższy z możliwych ruchów. Zapytania kredytowe zostają w BIK i widzi je każda kolejna instytucja. Seria wniosków obniża ocenę i potrafi zamknąć drogę tam, gdzie pierwszy dobrze przygotowany wniosek miałby szansę. Najpierw ustalamy, gdzie warto składać, potem składamy.
Wezmę chwilówkę, spłacę i nikt się nie dowie.
Zobowiązania pozabankowe są widoczne w BIK, także po spłacie, i banki wyciągają z nich wnioski o sytuacji firmy. Historia nie znika z dnia na dzień. Jeśli finansowanie pozabankowe jest naprawdę potrzebne, lepiej podejść do tego świadomie i zaplanować wyjście, niż odkryć konsekwencje przy kolejnym wniosku.
Bank nie powiedział dlaczego, więc się nie dowiem.
Powodu zwykle nie usłyszysz wprost, ale da się go ustalić. Raport BIK, struktura zobowiązań, wynik finansowy i wysokość limitów pokazują, co najpewniej zadecydowało. To praca analityczna, nie zgadywanie, i od niej zaczynamy każdą sprawę.
Skoro nie mam zdolności dziś, nie będę jej miał i za pół roku.
Zdolność zmienia się razem z obciążeniami i wynikiem. Spłata jednego zobowiązania, zamknięcie nieużywanego limitu albo zaksięgowanie dobrego kwartału potrafi przesunąć wyliczenie na plus. Sprawdzamy, co konkretnie i w jakim czasie da się zmienić w Twoim przypadku.
Ten sam wniosek, różne decyzje
Każda instytucja inaczej ocenia dochód, staż i historię w BIK. Jedna decyzja nie zamyka pozostałych.
Większość szkód, które widzimy, powstaje w pierwszych tygodniach po odmowie. Zwykle z dobrych chęci i z braku informacji, jak to działa.
Każde zapytanie kredytowe zostaje w BIK i jest widoczne dla kolejnych instytucji. Pięć wniosków w dwa tygodnie czyta się jako firmę w desperacji i pogarsza ocenę nawet tam, gdzie sytuacja finansowa byłaby akceptowalna. Jeden przemyślany wniosek jest wart więcej niż pięć złożonych na chybił trafił.
Chwilówka albo pożyczka pozabankowa rozwiązuje problem na miesiąc i tworzy nowy na rok. Wpis jest widoczny w BIK, a banki reagują na finansowanie pozabankowe ostrożnie, bo czytają je jako sygnał kłopotów. Zanim sięgniesz po takie rozwiązanie, warto sprawdzić, czy tańsza droga naprawdę jest zamknięta.
Bank rzadko podaje szczegółowy powód odmowy. Bez tej informacji kolejny wniosek to loteria, bo poprawiasz coś, co być może w ogóle nie było problemem. Sprawdzamy raport BIK, strukturę obciążeń i wynik finansowy, żeby ustalić realną przyczynę, a nie tę domniemaną.
Odłożenie sprawy na później bywa rozsądne, ale tylko wtedy, gdy w tym czasie coś się zmienia. Samo przeczekanie pół roku bez spłaty zobowiązań i bez poprawy wyniku nie zmienia niczego poza tym, że potrzeba pieniędzy robi się pilniejsza.
Nie wiesz, które rozwiązanie będzie odpowiednie dla Twojej firmy?
Zostaw kontakt. Przeanalizujemy Twoją sytuację i sprawdzimy, jakie możliwości finansowania są dostępne.
Sprawdź możliwości finansowaniaOd czterech odmów do finansowania w trzy tygodnie.
Przedsiębiorca potrzebował 120 000 zł na rozwój. Zanim do nas trafił, złożył wnioski w czterech bankach i wszędzie usłyszał odmowę.
Cztery zapytania w miesiąc były już widoczne w BIK i pogarszały ocenę. Do tego dwa limity odnawialne, z których korzystał w niewielkim stopniu, obciążały wyliczenie zdolności w pełnej wysokości.
Przerwa w składaniu wniosków, zamknięcie jednego limitu i zmniejszenie drugiego, a po odzwierciedleniu zmian w BIK jeden wniosek do instytucji dobranej pod profil tej działalności.
Przedsiębiorca zaakceptował przedstawione rozwiązanie. Przygotowaliśmy i poprowadziliśmy cały proces finansowania, w tym kompletowanie wymaganych dokumentów i kontakt z instytucjami finansującymi.
Najważniejsze było zatrzymanie serii wniosków. Dopiero potem miało sens porządkowanie limitów i wybór instytucji.
Każda firma ma inną sytuację. Dlatego najpierw analizujemy potrzeby i możliwości, a dopiero później dobieramy konkretne rozwiązanie.
Sprawdź możliwości finansowaniaTo przykład modelowy, nie oferta. Kwoty, terminy i warunki podano wyłącznie w celach informacyjnych i obliczono je na podstawie typowych spraw. Rzeczywiste warunki zależą od sytuacji finansowej firmy, historii kredytowej i decyzji instytucji finansującej. Nie stanowi to oferty w rozumieniu art. 66 §1 Kodeksu cywilnego.
Kolejność nie jest przypadkowa. Zaczynamy od rozwiązań, które nie obciążają dodatkowo historii kredytowej, a dopiero na końcu rozważamy droższe finansowanie.
Porządek w zobowiązaniach i niższa rata
Kilka kredytów, leasingów i limitów potrafi zjeść miesięczny budżet firmy tak, że na nic więcej nie ma miejsca. Sprawdzamy możliwość połączenia zobowiązań w jedno, rozłożenia go na dłużej i zmniejszenia miesięcznego obciążenia. Jeśli sytuacja na to pozwala, przy tej samej operacji dobieramy dodatkowe środki.
Maszyny, sprzęt i pojazdy
Przy leasingu zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym dla firmy. To często pierwsza droga dla przedsiębiorcy z krótkim stażem albo z gorszym wynikiem w ostatnim roku.
Pieniądze z faktur przed terminem płatności
Wystawiłeś fakturę, ale kontrahent zapłaci za 30, 60 albo 90 dni? Faktoring uwalnia te pieniądze wcześniej. Ważne przy słabej zdolności: instytucja faktoringowa patrzy przede wszystkim na Twojego kontrahenta i na to, czy płaci, a nie wyłącznie na wynik finansowy Twojej firmy.
Na bieżące koszty działalności
Materiały, towar, wynagrodzenia, podatki i wszystko, co trzeba zapłacić zanim wpłyną pieniądze od klientów. Sprawdzamy, w których instytucjach Twoja firma ma szansę na limit odnawialny lub kredyt spłacany w ratach.
Gdy bank mówi nie
Instytucje pozabankowe oceniają firmę inaczej niż bank i akceptują sytuacje, które w banku kończą się odmową. Warunki są zwykle droższe, dlatego traktujemy je jako rozwiązanie na konkretny czas i konkretny cel, a nie domyślne. Zawsze mówimy wprost, ile to kosztuje.
Sprawdź, która forma finansowania będzie najlepsza dla Twojej firmy
Sprawdź możliwości finansowaniaTe same pieniądze można pozyskać na kilka sposobów, a różnią się one czasem, kosztem i tym, co w ogóle jest oceniane. Zestawienie pokazuje, kiedy które rozwiązanie ma sens.
| Rozwiązanie | Koszt | Wymagania | Kiedy ma sens |
|---|---|---|---|
| Konsolidacja | zależy od zastępowanych zobowiązań | obsługiwane zobowiązania, zdolność na nową ratę | Gdy problemem nie jest brak pieniędzy, tylko wysokość miesięcznych rat. Nie dokłada długu, tylko przebudowuje ten, który już jest. |
| Leasing | niski | przedmiot finansowania, wkład własny bywa wymagany | Gdy potrzebny jest konkretny sprzęt albo pojazd. Zabezpieczeniem jest sam przedmiot, więc ocena bywa łagodniejsza niż przy kredycie gotówkowym. |
| Faktoring | średni | wystawione faktury i wypłacalny kontrahent | Gdy pieniądze są zamrożone w fakturach z odroczonym terminem. Oceniany jest głównie Twój odbiorca, więc słabszy wynik firmy przeszkadza mniej. |
| Kredyt bankowy | najniższy | zdolność, czysty BIK, brak zaległości publicznoprawnych | Gdy firma ma stabilny wynik i uporządkowaną historię. Najtańsze pieniądze, ale najwięcej warunków do spełnienia i najdłuższa droga do decyzji. |
| Finansowanie pozabankowe | najwyższy | najmniej formalnych warunków | Gdy sprawa jest pilna albo pozostałe drogi zamknięte. Rozwiązanie na konkretny czas i cel, na przykład domknięcie sprawy, która odblokuje tańsze finansowanie. |
Koszt podano orientacyjnie, na podstawie typowych spraw. Warunki zależą od sytuacji firmy i decyzji instytucji finansującej.
Od pierwszego telefonu do uruchomienia środków. Bez etapów, o których dowiadujesz się w trakcie.
Dzwonimy tego samego dnia i pytamy o trzy rzeczy: czego potrzebujesz, na jaką kwotę i co już się wydarzyło. Na tym etapie nie trzeba niczego wysyłać ani drukować.
Jeśli zdążyłeś złożyć kilka wniosków, najpierw przerywamy tę serię. Każde zapytanie zostaje w BIK i kolejne instytucje czytają je jako szukanie finansowania wszędzie naraz. Dopiero potem porządkujemy to, co da się poprawić w kilka tygodni.
Sprawdzamy kryteria konkretnych instytucji pod Twoją sytuację: jak liczą dochód, co akceptują w historii kredytowej, czego wymagają przy zaległościach. Zamiast rozsyłać wniosek wszędzie, wybieramy miejsca, w których sprawa ma realne szanse.
Kompletujemy dokumenty i opisujemy sytuację firmy tak, żeby analityk zrozumiał kontekst liczb. Niewyjaśniona pozycja w księgach potrafi zakończyć sprawę, choć sama sytuacja była do zaakceptowania.
Prowadzimy sprawę do decyzji i pilnujemy formalności przed wypłatą środków. Jeśli po drodze pojawia się warunek do spełnienia, mówimy o tym od razu, a nie na końcu procesu.
Lista partnerów rośnie razem z liczbą zamkniętych spraw.
Najczęstsze wątpliwości, gdy pierwszy wniosek już przepadł.
Krótkie wyjaśnienia terminów, które padają przy wniosku kredytowym i bywają źródłem nieporozumień.
Bez formularzy na dwadzieścia pól i bez wysyłania dokumentów na tym etapie. Wystarczy, że wiem czego szukasz i na jaką kwotę.
