Odpowiedź jest krótka: tak, bank zobaczy. Nie w BIK, bo tam faktoringu jako kredytu nie ma, ale w co najmniej trzech innych miejscach, do których i tak zagląda przy każdym wniosku.
Gdzie bank znajdzie faktoring
Na wyciągach z konta
Bank przy wniosku kredytowym prosi o wyciągi za 6 do 12 miesięcy. Regularne przelewy od firmy faktoringowej są w nich nie do przeoczenia. To pierwsze i najpewniejsze źródło.
W sprawozdaniu finansowym
Faktoring z regresem widnieje jako zobowiązanie i realnie wpływa na to, czy faktoring obniża zdolność kredytową. Faktoring bez regresu zmienia strukturę należności. Analityk czytający bilans i informację dodatkową zobaczy jedno albo drugie.
W rejestrze zastawów i cesji
Jeśli faktor ustanowił cesję globalną wierzytelności, jest to sprawdzalne. Przy większych kwotach bank sprawdza to standardowo, bo chce wiedzieć, czy ma na czym ustanowić własne zabezpieczenie.
Przygotuję z Tobą komplet dokumentów i argumentację, która zamienia pytanie problematyczne w jeden akapit rozmowy. Wiem, o co pytają analitycy.
Umów rozmowęCzy to problem
Samo korzystanie z faktoringu nie jest problemem i nie dyskwalifikuje wniosku. Banki dobrze rozumieją to narzędzie, wiele z nich sprzedaje je w ramach własnej grupy kapitałowej.
Problemem bywa kontekst. Analityk zadaje sobie pytanie, czy to element świadomego zarządzania płynnością, czy sygnał, że firma nie ma dostępu do tańszego finansowania.
Faktoring stały, planowy, obejmujący część sprzedaży czyta się dobrze, zwłaszcza gdy wynika z świadomego wyboru między faktoringiem a kredytem obrotowym. Faktoring nagły, obejmujący wszystko, uruchomiony trzy miesiące przed wnioskiem, czyta się jako gaszenie pożaru.
Dlaczego warto powiedzieć samemu
Zatajenie nie ma sensu, bo i tak wyjdzie, a wtedy kosztuje najwięcej. Analityk, który sam odkryje coś, o czym nie wspomniałeś, zaczyna szukać dalej i patrzy na cały wniosek podejrzliwie.
Powiedziane wprost, z wyjaśnieniem po co i umową do wglądu, faktoring staje się neutralnym faktem. Widziałem wnioski, w których dobrze wytłumaczony faktoring wręcz pomógł, bo pokazywał, że właściciel panuje nad płynnością.
Co przygotować
Umowę faktoringową, ze wskazaniem czy jest z regresem. Zestawienie, jaka część sprzedaży jest faktorowana. Informację, które wierzytelności są objęte cesją, a które zostają wolne. Krótkie uzasadnienie, dlaczego korzystasz z faktoringu, najlepiej powiązane z terminami płatności u konkretnych odbiorców.
Ten komplet zamienia potencjalne pytanie problematyczne w jeden akapit rozmowy.
Jak bank ocenia skalę faktoringu
Analityk patrzy nie tylko na sam fakt, ale na proporcję. Faktorowanie 20 procent sprzedaży czyta się jako narzędzie. Faktorowanie 90 procent czyta się jako uzależnienie od jednego źródła finansowania i rodzi pytanie, co się stanie, gdy faktor wycofa limit.
Druga rzecz to stabilność. Faktoring używany regularnie od dwóch lat, z równym wolumenem, jest elementem modelu biznesowego. Faktoring, który pojawił się nagle i rośnie z miesiąca na miesiąc, wygląda na reakcję na kłopoty.
Faktoring w grupie kapitałowej banku
Jeśli korzystasz z faktoringu w spółce należącej do tej samej grupy co bank, do którego składasz wniosek, informacja przepływa szybciej i pełniej. To nie jest wada, wręcz przeciwnie: bank widzi wtedy Twoją historię płatniczą u faktora, a jeśli jest dobra, działa to na Twoją korzyść.
Warto o tym pamiętać przy wyborze faktora. Faktor powiązany z bankiem, w którym planujesz kredyt, buduje Ci historię tam, gdzie będzie potrzebna.
Najczęstsze pytania analityka
Przygotuj się na cztery pytania, które padają niemal zawsze. Jaka część sprzedaży jest faktorowana. Czy faktoring jest z regresem. Które wierzytelności są objęte cesją. Dlaczego korzystasz z faktoringu zamiast kredytu obrotowego.
Ostatnie jest najważniejsze i najczęściej źle odpowiadane. Zła odpowiedź brzmi „bo bank mi odmówił". Dobra odpowiedź opisuje strukturę terminów płatności u odbiorców i pokazuje, że faktoring dopasowuje finansowanie do cyklu, zamiast utrzymywać stały limit przez cały rok.
Najczęstsze pytania
Gdzie bank znajdzie informację o faktoringu?
W trzech miejscach: na wyciągach z konta, gdzie widać regularne przelewy od faktora, w sprawozdaniu finansowym oraz w rejestrze cesji wierzytelności, który bank sprawdza przy większych kwotach.
Czy warto samemu powiedzieć bankowi o faktoringu?
Tak. Zatajenie i tak wyjdzie na wyciągach, a wtedy kosztuje wiarygodność całego wniosku. Powiedziany wprost, z umową do wglądu i wyjaśnieniem, faktoring staje się neutralnym faktem.
Czy faktoring przeszkadza w uzyskaniu kredytu?
Sam w sobie nie. Problemem bywa skala i kontekst: faktorowanie 90 procent sprzedaży czyta się inaczej niż 20 procent, a faktoring uruchomiony nagle trzy miesiące przed wnioskiem wygląda na gaszenie pożaru.
