Faktoring od pierwszego dnia działalności. Czy to możliwe

Firma działa od dwóch miesięcy, ma pierwsze duże zlecenie z terminem płatności 60 dni i zero szans na kredyt obrotowy. To sytuacja, w której faktoring bywa jedynym realnym rozwiązaniem, i tak, jest osiągalny nawet przy pierwszej wystawionej fakturze.

Dlaczego to w ogóle działa

Bank pożycza pod Twoją zdolność, więc bez historii nie ma czego oceniać. Pełne zestawienie obu rozwiązań znajdziesz w tekście o różnicach między faktoringiem a kredytem obrotowym. Faktor kupuje wierzytelność, więc pyta o coś innego: czy firma, która ma zapłacić, jest wypłacalna. Jeśli Twoim odbiorcą jest duży, stabilny podmiot, to ryzyko jest po jego stronie, a Twój staż schodzi na dalszy plan.

To odwrócenie perspektywy jest całą tajemnicą faktoringu dla nowych firm. Nie musisz udowadniać swojej wiarygodności, wystarczy że udowodnisz wiarygodność swojego klienta.

Co faktor sprawdzi zamiast historii

Kontrahenta. Jego kondycję finansową, terminowość, obecność w rejestrach dłużników. To najważniejszy punkt.

Fakturę. Czy dokumentuje realnie wykonaną usługę lub dostarczony towar. Faktury zaliczkowe i wystawione przed wykonaniem zwykle odpadają.

Umowę z kontrahentem. Czy nie ma w niej zakazu cesji wierzytelności. To zapis, który potrafi zablokować cały pomysł, a bywa ukryty w ogólnych warunkach współpracy.

Ciebie, ale pobieżnie. Zaległości w ZUS i US, wpisy w KRD, brak sprzeczności w dokumentach. To weryfikacja, nie pełna analiza kredytowa.

Czego nowa firma nie dostanie

Uczciwie: warunki będą gorsze niż dla firmy z historią.

Prowizja będzie wyższa, zwykle o pół do jednego punktu procentowego. Podobne warunki dotyczą startupów starających się o faktoring. Limit będzie ostrożny, często ograniczony do jednego, sprawdzonego kontrahenta. Zaliczka może wynieść 70-80 procent zamiast typowych 90. Częściej dostaniesz faktoring z regresem, bo faktor nie chce brać na siebie pełnego ryzyka przy nieznanym kliencie.

To nadal jest jednak finansowanie, którego alternatywą jest zwykle brak jakiegokolwiek finansowania.

Co zrobić, żeby zwiększyć szanse

Zacznij od jednego, najlepszego kontrahenta. Nie próbuj od razu faktorować wszystkiego. Jeden duży, wypłacalny odbiorca to najmocniejszy argument.

Sprawdź umowę pod kątem zakazu cesji, zanim złożysz wniosek. Jeśli zakaz jest, można prosić kontrahenta o zgodę, ale to trwa i lepiej wiedzieć wcześniej.

Uporządkuj ZUS i US. Zaległość nie zawsze dyskwalifikuje, ale zawsze podnosi cenę i wydłuża decyzję.

Przygotuj komplet dokumentów: umowę z kontrahentem, protokół odbioru lub potwierdzenie dostawy, fakturę. Kompletny wniosek przechodzi w dwa dni, niekompletny w dwa tygodnie.

Kiedy faktoring nie zadziała

Sprzedajesz do osób fizycznych, bo faktoring dotyczy obrotu między firmami. Twoi odbiorcy to drobne firmy bez historii, wtedy ryzyko jest po obu stronach i faktor odmówi. Terminy płatności masz krótkie, do 14 dni, bo wtedy koszt przewyższa korzyść. Albo faktury dotyczą usług rozliczanych etapami bez jasnego odbioru.

Po pierwszym roku wszystko się zmienia

Faktoring dla nowej firmy warto traktować jako etap. Po kilkunastu miesiącach regularnego faktorowania masz historię współpracy, faktor obniża prowizję, podnosi zaliczkę i limit. Równolegle budujesz obroty i historię, które otwierają drogę do tańszego kredytu obrotowego.

Wiele firm, z którymi pracuję, przeszło dokładnie tą ścieżką: faktoring w pierwszym roku, faktoring plus mały kredyt w drugim, pełne finansowanie bankowe w trzecim.

Najczęstsze pytania

Czy nowa firma naprawdę dostanie faktoring bez historii?

Tak, o ile sprzedaje do firm z odroczonym terminem płatności i ma to udokumentowane fakturą za wykonaną usługę lub dostarczony towar. Faktor ocenia przede wszystkim wypłacalność Twojego kontrahenta, a nie Twój staż.

Ile kosztuje faktoring dla firmy bez historii?

Prowizja jest zwykle o pół do jednego punktu procentowego wyższa niż standardowa, zaliczka wynosi 70 do 85 procent zamiast typowych 90, a limit bywa ograniczony do jednego sprawdzonego kontrahenta.

Co blokuje faktoring najczęściej?

Zakaz cesji wierzytelności w umowie z kontrahentem. Bywa ukryty w ogólnych warunkach współpracy, dlatego warto sprawdzić go zanim złożysz wniosek. Drugim częstym powodem są faktury zaliczkowe, wystawione przed wykonaniem usługi.