Pytanie, czy warto korzystać z doradcy kredytowego, sprowadza się do jednego: czy Twoja sprawa jest standardowa. Jeśli tak, poradzisz sobie sam. Jeśli nie, doradca oszczędza tygodnie i chroni scoring.
Czym doradca faktycznie się zajmuje
Wbrew obiegowej opinii doradca nie ma dostępu do tajnych, lepszych ofert. Warunki są zwykle te same, co w oddziale.
Realna wartość leży gdzie indziej. Doradca wie, który bank przyjmie Twój konkretny profil: branżę, staż, formę opodatkowania, sytuację w BIK. Ta wiedza pochodzi z dziesiątek wniosków miesięcznie, a nie z tabel na stronach banków.
Druga rzecz to przygotowanie wniosku. Ten sam zestaw liczb można przedstawić tak, że analityk zadaje pięć pytań, albo tak, że nie zadaje żadnego. Kompletny wniosek trafia do lepszej kategorii ryzyka.
Odmowa, rysa w BIK, krótki staż albo zaległość w ZUS. Sprawdzę, gdzie taki profil nadal ma szanse, i przygotuję wniosek tak, żeby nie wracał z pytaniami.
Umów rozmowęKiedy pomoc ma sens
Po odmowie w banku. Odmowa oznacza, że coś w profilu nie pasowało do polityki tego konkretnego banku. Opisałem to szerzej w tekście o tym, co zrobić po odmowie kredytu firmowego. Bez wiedzy, co dokładnie, kolejne wnioski to loteria, która dodatkowo obniża scoring.
Przy rysach w historii kredytowej. Opóźnienia sprzed lat, zaległość w ZUS, restrukturyzacja. Banki reagują na te sytuacje bardzo różnie i warto wiedzieć, gdzie w ogóle składać wniosek.
Przy krótkim stażu firmy. Pierwszy rok działalności zamyka drzwi w większości banków, ale nie we wszystkich i nie do wszystkich produktów.
Przy większych kwotach i inwestycjach. Przy kredycie inwestycyjnym różnica jednego punktu w marży to dziesiątki tysięcy złotych w skali umowy, co rozkładam na czynniki w tekście o oprocentowaniu kredytu inwestycyjnego, a negocjacja wymaga wiedzy, co realnie da się ugrać.
Kiedy poradzisz sobie sam
Firma z kilkuletnią historią, czystym BIK, stabilnymi obrotami i prostym wnioskiem o limit w rachunku bieżącym nie potrzebuje pośrednika. Bank, w którym masz konto firmowe, zwykle da wtedy dobre warunki od ręki.
Jak rozliczany jest doradca
W przypadku kredytów firmowych doradca najczęściej otrzymuje wynagrodzenie od banku, po uruchomieniu finansowania. Dla klienta usługa jest wtedy bezpłatna.
Część doradców pobiera opłatę od klienta, szczególnie przy sprawach trudnych, wymagających dużego nakładu pracy. To uczciwy model, o ile jest jasno zakomunikowany na starcie.
O co zapytać przed rozpoczęciem współpracy: kto płaci wynagrodzenie i kiedy, z iloma bankami doradca współpracuje, czy prowizja zależy od wybranego banku, i czy są jakiekolwiek opłaty wstępne. Opłata z góry za samo złożenie wniosku to sygnał ostrzegawczy.
Na co uważać
Obietnica kredytu „na pewno" albo „dla każdego" jest niewykonalna, bo decyzję podejmuje bank, nie doradca. Nikt uczciwy nie zagwarantuje wyniku.
Uważaj też na propozycje poprawiania dokumentów, zawyżania obrotów czy zatajania zobowiązań. To nie jest pomoc, tylko wyłudzenie kredytu, a odpowiedzialność karna spada na osobę, która podpisała wniosek.
Najczęstsze pytania
Ile kosztuje doradca kredytowy dla firm?
Przy kredytach firmowych doradca najczęściej otrzymuje wynagrodzenie od banku po uruchomieniu finansowania, więc dla klienta usługa jest bezpłatna. Część doradców pobiera opłatę od klienta przy sprawach wymagających dużego nakładu pracy.
Czy doradca ma dostęp do lepszych ofert niż oddział?
Zwykle nie, warunki są te same. Wartość doradcy leży w wiedzy, który bank przyjmie Twój konkretny profil, i w przygotowaniu wniosku tak, żeby nie wymagał dopytywania.
Na co uważać przy wyborze doradcy?
Na obietnice kredytu dla każdego, bo decyzję podejmuje bank, nie doradca. Na opłaty z góry za samo złożenie wniosku. I na propozycje poprawiania dokumentów czy zawyżania obrotów, bo to wyłudzenie kredytu, za które odpowiada osoba podpisująca wniosek.
